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路易斯應(yīng)該享受一生中最快樂，最激動人心的時刻之一。相反，它正在變成最壞的情況之一。
最近被美國20大MBA計劃錄取的Luis應(yīng)該忙于準(zhǔn)備改變生活的經(jīng)歷，以追求精英MBA，提升進(jìn)入新職業(yè)和生活的軌跡。

但是路易斯是巴西人，并不高興或興奮。他感到嚴(yán)重關(guān)切，感到絕望。
經(jīng)過艱苦的申請旅程，看到他在一所頂級學(xué)校等待入學(xué)，被一對夫婦拒絕，最后接受了他認(rèn)為非常合適的課程，但路易斯可能因為錢而無法參加。由于頂級貸方的新限制，他無法獲得貸款，而且如果沒有貸款人，他也無法負(fù)擔(dān)這筆費(fèi)用。

我確定這不是個人信用風(fēng)險

路易斯說：“對我來說，與我的妻子和女兒的付款幾乎是20萬美元。”他要求不要使用自己的真實姓名，因為他擔(dān)心自己最終會被列入“黑名單”貸款或冒犯了他的學(xué)校。出于同樣的原因，Poets＆Quants并未命名路易斯今年早些時候獲得錄取加入2023 MBA課程的學(xué)校。

“我們所擁有的只是一點儲蓄的價值，而不是全部的儲蓄?！?br /> 路易斯并不孤單。他與另外三名巴西公民和另一名來自秘魯?shù)墓穸冀咏?，他們都承認(rèn)同一所美國排名前20位的商學(xué)院，他們共同努力解決了他們的貸款狀況。他說，其他人的總成本預(yù)測低于他的預(yù)測，徘徊在17.5萬美元左右。

由于路易斯和其他人沒有美國共同簽署人，而且他們的學(xué)校也不在其中（例如麻省理工學(xué)院和哈佛商學(xué)院），它們擁有信用合作社代表他們的學(xué)生共同簽署貸款，所以他們指望的是來自Prodigy的融資，這是由INSEAD MBA于2007年建立的金融科技平臺。Prodigy已幫助各個領(lǐng)域的數(shù)千名國際學(xué)生克服了面對非公民的艱巨監(jiān)管體系。但是，面對著2020年和2021年B學(xué)校申請量急劇增加的情況-在旅途限制和冠狀病毒大流行造成的領(lǐng)事館關(guān)閉使情況復(fù)雜化的情況下-Prodigy今年在貸款方面更具選擇性。路易斯和他的朋友越來越多地被拒絕。

“每個人都在工作，每個人都是正常人。我認(rèn)為我們的信用要比平均水平高-我是一名律師，另一個是醫(yī)生，另一個是工程師?！甭芬姿拐f，他指出，從學(xué)校畢業(yè)的MBA畢業(yè)生的起薪中位數(shù)為15萬美元。他補(bǔ)充說，他的信用評分僅為800分左右。因此，我確信這不是個人信用風(fēng)險。我知道他們幾乎不會拒絕任何人，特別是那些被一所非常好的商學(xué)院錄取的人?！?

前所未有的申請量

神童的喬爾?弗里施（Joel Frisch）
在過去的13年中，Prodigy Finance已幫助來自135個不同國家的20,000多名學(xué)生上了美國的研究生院，通過涉及校友，機(jī)構(gòu)和合格私人投資者社區(qū)的集體籌資方法，提供了超過10億美元的貸款。但是在3月，“受制于我們永遠(yuǎn)無法進(jìn)入某些市場的監(jiān)管框架的約束”，Prodigy擴(kuò)大了其無法向其貸款的國家的國家清單。神童被永久排除在蘇丹，瑞典，臺灣和比利時等支持市場之外；由于資金限制而暫時被排除在外的市場包括更大的國家，例如美國，英國，中國，法國，澳大利亞，加拿大和德國。

Prodigy美洲負(fù)責(zé)人Joel Frisch說，巴西和秘魯-Luis和他的同事的母國-不在排除的市場名單上，他說：“我們不想阻止來自這些地區(qū)的學(xué)生申請他們所資助的資金尋求，尤其是因為每個申請都經(jīng)過獨(dú)立審查?！?但是，他補(bǔ)充說：“我們之所以無法向符合條件的市場中的某些學(xué)生提供貸款，是因為我們的無邊界信用模型針對特定應(yīng)用的結(jié)果，該模型利用10多年的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)來計算學(xué)生的承受能力，以及違約概率。

“ Covid-19的影響肯定對某些地區(qū)的影響要大于其他地區(qū)。遵循我們對負(fù)責(zé)任貸款的承諾之后，我們將無法向成績低于我們的風(fēng)險閾值的學(xué)生提供貸款。”
Frisch告訴 Poets＆Quants  ，在冠狀病毒中，2020年是該公司在將投資者匹配到世界某些地區(qū)的第一年。

他說：“學(xué)生可能會質(zhì)疑的受限市場并不是對Prodigy模型的改變。” “這并不能改變神童幫助這些地區(qū)學(xué)生的愿望。這是與Covid相關(guān)的問題的100％，純粹是由于有興趣在那些地區(qū)投資的匹配投資者的結(jié)果，而這正是我們多年來成功完成的事情。2020年是我們在那里經(jīng)歷混亂的第一年。到2020年，這影響了小部分學(xué)生，并且仍在影響一小部分學(xué)生?！?br /> 弗里施（Frisch）對路易斯（Luis）及其巴西和秘魯同事說，“我們當(dāng)然會看到世界上某些特定地區(qū)受到COVID-19的影響更為經(jīng)濟(jì)，這正反映在我們對全球模式的未來預(yù)測中。” 巴西目前以及不久的將來 都是世界上最糟糕的Covid-19熱點地區(qū)之一。他補(bǔ)充說，隨著今年的發(fā)展，大流行病和其他一些疾病帶來的限制可能會有所改善。

事情開始發(fā)生轉(zhuǎn)機(jī)

“我們不是資產(chǎn)負(fù)債表貸方，”弗里施說?！拔覀儾毁J出自己的資金。我們是一個平臺，可以將高潛力的學(xué)生與我認(rèn)為有影響力的資本相匹配，因此，那些尋求財務(wù)和社會回報的投資者。我們的大多數(shù)學(xué)生來自世界的發(fā)展中地區(qū)，如果您愿意，您的居住地集中在磚頭國家：印度，巴西等。我們已經(jīng)連續(xù)13年這樣做了，其中包括2020年那瘋狂的一年。當(dāng)我們的許多同齡人和競爭對手不得不退出或暫時停止貸款時，便能夠?qū)?,000多名學(xué)生帶到校園。

“然后，當(dāng)我們進(jìn)入今年時，我們看到了令人難以置信的創(chuàng)紀(jì)錄需求，并且在我們關(guān)注的所有不同學(xué)科中，應(yīng)用程序都增長了近50％。我知道我們想特別談?wù)揗BA和商學(xué)院，但是顯然我們現(xiàn)在涵蓋了各種各樣的學(xué)校-我認(rèn)為，工程學(xué)的運(yùn)行速度甚至甚至比商學(xué)院還快。與2020年一樣，Covid破壞了很多事情，但全球投資市場就是其中之一，其中包括許多潛在的學(xué)生貸款投資者。

“但是，事情開始發(fā)生逆轉(zhuǎn)，而今天我們站在這里，我們?nèi)匀荒軌驗槌^85％的需求市場提供支持，其中一些更新很快就會發(fā)布，我知道學(xué)生們非?？释牭竭@些信息。” 他說這些更新將在“未來幾個月內(nèi)”進(jìn)行。

MPOWER提供的$ 50K
對于沒有美國共同簽署人的錄取，Prodigy并不是國際學(xué)生貸款游戲中的唯一參與者。由INSEAD MBA于2014年推出的MPOWER Financing還向通常沒有其他共同簽署人或抵押人資格而無法從其他銀行或貸方獲得貸款的學(xué)生提供貸款。但是MPOWER只給Luis和他的同事們每人50,000美元，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠支付兩年的精英MBA課程費(fèi)用。路易斯說：“這是他們批準(zhǔn)的最大金額?！?

另一個平臺Nomad Credit完全拒絕了他們。Juno（前身為LeverEdge）是由一對哈佛商學(xué)院MBA于2018年創(chuàng)立的; 它利用團(tuán)體購買力來協(xié)商更好的MBA貸款利率。朱諾（Juno）并未與很多國際學(xué)生合作，因為它需要美國的共同簽名人。它在國際方面與Nomad合作。但是，Juno正在吸引國際學(xué)生貸款再融資談判小組的興趣；已有900多人簽約成立了該小組，目標(biāo)是2,000人。

“我們希望，因為我們不同于國際學(xué)生貸款人，我們不必從中賺錢，而且我們可以使其足夠誘人，使投資者可以注冊，” Juno聯(lián)合創(chuàng)始人Chris Abkarians告訴P＆Q。“這就是我們現(xiàn)在所處的位置?！?

'我還可以做些什么？'
Abkarians指出，對于國際學(xué)生來說，資助并不是一個新問題。
他說：“對此感到瘋狂的是，國際學(xué)生在獲得資助方面就遇到了麻煩，就像任何直接資助辦公室在那兒工作過的人一樣?！?“在一個持續(xù)存在的問題上，長期以來它一直沒有作為一種可持續(xù)的解決方案，這總體上令人驚訝。”
朱諾的尼古拉斯?埃切加雷（Nicolas Echegaray）與路易斯交談，看看是否有任何方法可以幫助他和他的同事。但是路易斯和其他人已經(jīng)用盡了目前可用的途徑。
“令人心碎的是，市場上沒有選擇，” Echegaray說。“我們?nèi)栽谂樗麄儗ふ移渌Y金來源，但我不想給他虛假的希望?！?

路易斯說，他和他的同事們開始對這樣一個事實感到沮喪：至少在今年，他們可能不得不拒絕在世界一流的學(xué)校學(xué)習(xí)MBA的機(jī)會。
他說：“大多數(shù)美國貸款人都不愿意在沒有美國共同簽字人的情況下向國際學(xué)生提供貸款?！?“我們?nèi)チ似渌麃碓?，例如國際銀行，家族理財室和投資銀行。我們沒有選擇讓我們的學(xué)校與他人共同簽署的選擇，因此可能我們將不得不在明年申請另一所學(xué)?；蛑匦律暾?。我們現(xiàn)在不知道該怎么辦。

“我別無選擇。我還可以做些什么？沒有什么?！?

盡管每所學(xué)校都不盡相同，但美國商學(xué)院的獎學(xué)金對本地學(xué)生尤為有利。在達(dá)特茅斯大學(xué)塔克商學(xué)院，每一個錄取的學(xué)生都會被自動考慮為獎學(xué)金，無論其原籍國如何，都應(yīng)特別注意“缺乏資金可能無法上塔克學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)生，”塔克大學(xué)的桑德拉?貝里斯勒（Sandra Belisle）表示。財政援助助理主任。塔克獎學(xué)金從10,000美元到全額學(xué)費(fèi)不等，平均為29,290美元。學(xué)校還為國際學(xué)生提供貸款選擇，包括不需要共同簽名人的定制貸款，國際學(xué)生每年可以通過該貸款獲得最高80％的出勤費(fèi)用。

加州大學(xué)伯克利分校哈斯商學(xué)院為國際學(xué)生提供了無需共同簽名者的貸款計劃，每學(xué)期的貸款（當(dāng)前利率：5.74％）限制為40,000美元。哈斯（Haas）的全日制MBA課程和招生助理教務(wù)長彼得?約翰遜（Peter Johnson）說，這些參數(shù)將在新學(xué)年改變。他說，重要的是，學(xué)校為國際學(xué)生提供了各種機(jī)會以支付入學(xué)費(fèi)用。

約翰遜告訴P＆Q： “我認(rèn)為，如果學(xué)校重視國際學(xué)生人數(shù)，那么重點關(guān)注的是不斷尋找愿意充當(dāng)貸款人的合作伙伴組織?！?“在許多情況下，他們會要求商學(xué)院冒險分擔(dān)風(fēng)險。而且我認(rèn)為學(xué)校必須至少愿意進(jìn)行這些對話，才能獲得適用于其學(xué)生群體的選擇。因為我認(rèn)為，如果一家機(jī)構(gòu)與貸方有這種關(guān)系，那么學(xué)生就不會完全受金融市場情況的左右。
挑戰(zhàn)之一是，在大流行期間，許多國家的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)波動了很多。而且我認(rèn)為在某些情況下，學(xué)生有資金，但是銀行擔(dān)心他們能否付款。我們有一些在特定國家/地區(qū)遇到困難的學(xué)生，因為他們所在的國家/地區(qū)現(xiàn)已實行貨幣限制，因此他們不得不批準(zhǔn)實際轉(zhuǎn)移自己的錢，”

即時定位

在美國B學(xué)校的任何給定班級中，國際學(xué)生通常占MBA人口的40％或以上。盡管在特朗普時代，這一數(shù)字有所減少，但預(yù)計將會反彈。一些學(xué)校比其他人更希望（也需要）反彈。在UNC Kenan-Flagler商學(xué)院，國際MBA人數(shù)在2020年秋季入學(xué)課程中降至僅11.5％，低于任何其他排名前25位的學(xué)校。

UNC凱南?弗拉格勒（UNC Kenan-Flagler）增長與規(guī)模計劃戰(zhàn)略高級學(xué)術(shù)負(fù)責(zé)人莎拉?佩雷斯（Sarah Perez）告訴P＆Q，她的學(xué)校對所有MBA入學(xué)課程都有自動入學(xué)指導(dǎo)，其中包括有關(guān)融資選擇的簡介。她說，學(xué)校確實試圖使其變得容易。

“所有內(nèi)容都在我們的網(wǎng)站上，” Perez說?！盁o論他們的具體情況如何，他們都可以考慮與共同簽名者一起申請，而無需共同簽名者。我們的經(jīng)濟(jì)援助助理主任蘇珊?布魯克斯（Susan Brooks）對學(xué)生講話時要做的第一件事就是告訴他們立即申請。因此，如果您在考慮MBA學(xué)位，那么您已經(jīng)被錄取了，您在尋找Kenan-Flagler或任何其他學(xué)校，請保持聯(lián)系并立即開始申請。財務(wù)狀況與兩年前不同，能夠獲得貸款并獲得貸款批準(zhǔn)可能看起來有些不同?！?br /> 佩雷斯指出了獎學(xué)金，但承認(rèn)并不能覆蓋所有人，并補(bǔ)充說，UNC還與信貸和個人理財巨頭Discover合作?！鞍l(fā)現(xiàn)”為參加Kenan-Flagler的國際學(xué)生提供的選擇。如果獲得批準(zhǔn)，他們將每年提供最高4萬美元的貸款，可用于支付學(xué)費(fèi)和其他費(fèi)用。”

佩雷斯表示，UNC目前對本輪回合還有一輪入學(xué)申請，對此感到擔(dān)憂的是其國際學(xué)生人數(shù)自2016年以來已經(jīng)下降了60％以上。
她說：“我們希望在單詞的各個方面都擁有最多樣化的課程，對于所有學(xué)生而言，國際學(xué)生是這種體驗中非常重要的一部分-對于國際學(xué)生而言，對于國內(nèi)學(xué)生而言也是如此?！?“彼此學(xué)習(xí)，建立網(wǎng)絡(luò)，了解文化，了解商業(yè)和其他地方，這是體驗中至關(guān)重要的一部分，而且我們的人數(shù)非常少。我們允許國際學(xué)生在7月推遲了解情況，我們認(rèn)為我們做出了正確的決定，其中許多人的確有所不同，我們很高興許多人計劃在秋天加入我們。我們當(dāng)然計劃在秋季親自面對，并計劃擁有非常強(qiáng)大的國際班級?！?

獲得創(chuàng)意

學(xué)校在幫助國際招生方面的方法差異很大。正如一位學(xué)生最近寫給P＆Q的那樣：“很抱歉得出這樣的結(jié)論：但是許多學(xué)校似乎并不關(guān)心這種情況，但是在營銷方面，他們對于國際學(xué)生的資源卻含糊不清-換句話說，無論如何都要申請，然后當(dāng)他們進(jìn)來時，他們說：“好的，現(xiàn)在找到路要走?！?一開始就具有強(qiáng)大的透明度可以節(jié)省大量的痛苦。
“十年前，許多頂級學(xué)校與銀行建立了關(guān)系，許多銀行通過這些銀行向國際學(xué)生提供了非代銷商貸款。如今，許多人依靠Prodigy向國際學(xué)生提供貸款，而當(dāng)Prodigy不提供/不提供服務(wù)時，學(xué)校變得松懈。我想這傷害了所有人?！?

埃琳?舒爾茨 （Eryn Schultz）是她的個人財務(wù)公司（Her Personal Finance）的創(chuàng)始人，該公司是一個在線金融教育平臺，可幫助最近的MBA和其他高收入者控制自己的財務(wù)狀況。她是2015年哈佛商學(xué)院的畢業(yè)生，最近寫了有關(guān)Poets＆Quants的國際學(xué)生貸款的文章。
舒爾茨說，對于像路易斯這樣無法獲得美國共同簽名人，不去提供貸款幫助的學(xué)校以及被普羅迪（Prodigy）拒絕的人來說，舒爾茨說可能是時候發(fā)揮創(chuàng)造力了。

“有人告訴我，在這種情況下，人們通常會根據(jù)他們能獲得資助的位置來選擇他們的計劃，但是假設(shè)他們在MPOWER貸款和經(jīng)濟(jì)援助后每年有$ 10- $ 30K的缺口，我會去尋求經(jīng)濟(jì)援助辦公室，并要求他們提供其他幫助以彌補(bǔ)缺口。他們希望您接受他們的錄取通知，并且由于您用盡了其他選擇，他們也許可以為您提供幫助。

“我還將申請獎學(xué)金-可能有一些針對他們的祖國的獎學(xué)金。如果他們之間有10,000美元的缺口，并且可以從學(xué)校獲得5,000美元的獎學(xué)金和5,000美元，那就可以了。
“除了選擇去提供更好的財務(wù)援助或融資選擇的其他計劃外，我還能想到的就是這些。”
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